商业健康险发展面临的机遇、挑战以及对策(商业健康险现状)

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商业健康险，别走“挖坑设套”的歧路

据近日《工人日报》报道，近来，一种短期健康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等为营销手段，成为“销冠”。近年来，类似“低保高赔”的健康险很多，其中一些确实有着诱人的“卖点”，但更多产品在细究“如何保，怎么赔”等核心问题后，“套路”显现，续保和免赔额成为主要的诟病点。

随着我国老龄化进程加快，人们对医疗健康的需求快速增加，商业健康险成为对社保的有益补充。其与社保的主要区别在于，社保是强制投保，重在保障基本需求，而商业健康险则是自愿投保，重在满足多元化的“自定义”需求。数据显示，自2011年开始，健康险就进入了高增长阶段，且高于行业增速，占寿险保费比重也不断增加。

然而，在发展和走红过程中，商业健康险也暴露出一些问题，比如，用“低保高赔”诱惑消费者，利用人们对看病贵的焦虑作虚假宣传甚至开发打擦边球的保险产品。

正因此，人们对商业健康险应该有更多、更充分的认识和了解，不能轻信推销员的说辞，不应盲目选择“低保高赔”。

正如报道所言，如今的商业健康险种类繁多，其中大部分“套路满满”，甚至玩文字游戏。比如“重疾险”有缴费年限和保障期限，缴费多少年?每年费用是否固定?保障多少年?再如“百万医疗险”的续保问题，“连续续保”能否等同于“保证续保”?当投保人面临不能续保的风险时该怎么办?商业保险本是专业性较强的领域，在合同约定、文字表述、保障承诺、赔付细则等环节，投保人都不能掉以轻心。

从“百万医疗险”产品的走红，到人们对健康险种的密切关注，以及健康险保费收入大幅增加，这些都体现了公众对医疗保障、治未病、因病致贫等问题的关注和焦虑，越来越多的人希望通过购买商业健康险减轻自身的经济负担。这对保险行业、保险公司、健康险产品来说，既是机遇也是挑战。抓住机遇，通过产品和服务赢得市场、赢得消费者信赖，是正道。而故意忽悠消费者、在具体产品条款中挖坑设套、只想牟利不想担责，显然是条歧路。

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