征信制度的意义(征信概念的演变经历几个阶段)

【导读】

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一、征信制度的概念与发展历程

“征信”一词起源于春秋战国时期的著作《左传》，其中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”是对征信概念最早的论述。[1]在互联网时代的今天，征信在采集、整理、保存、加工征信主体的信用信息，同时把所拥有的信用信息提供给征信行业，在进行客户判断、风险控制、信用管理等活动中起着不可替代的作用。

中国征信制度发展缓慢，历经三个阶段逐步形成较为系统的征信制度。我国在上个世纪80年代，成立了第一个征信公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为了满足对外贸易的需求，我国逐步与国外公司合作，互相提供信用报告。1993年之后，一批专业信用调查中介机构相继而出，征信行业初步显现。1996正式我国征信业的起步阶段，中国人民银行在全国推行企业贷款征信制度，在这期间以上海为首的多个城市成为信用试点，在2002年实现了全国互联网征信信息的查询。美国市场信用评级等新的信用服务领域的发展，国际知名信用等级进入中国市场上，掀起了一股信用信息交流的风气，2002年中央人民政府调整人民银行的征信管理职责为“管理征信业”并且牵动了社会信用体系会议的发展。我国征信制度真正上步入依法治国的正式轨道，得益于2013年正式颁布的《征信业管理条例》。

二、传统金融背景下征信制度的简述

对于现代人而言，传统的金融形势只具有存款、贷款、结算三大领域活动。消费者购买后发生的使用成本，废弃成本等业务全都依赖于银行，银行通过其本身具有的金融优势为广大消费者群体、个人企业提供信用信息咨询。由此可见，银行发挥着不可的信用信息传播功能，对于传统金融而言，由于经济发展与市场完善尚未全面，银行还有余力适应当时的市场需求，还可以在限定的时间范围内提供相对应的信用信息，可以满足一定的需求。

在互联网时代，第三方支付方式形势不断多样化，形如余额宝、P2P等兴起得到广大消费者的青睐。人们对于信用信息的获取来源变得多样化，银行已经不再是无法替代的主导地位。传统金融时期的征信制度已经与现代经济的发展不相适应，市场受到阻力，个人、企业的发展与信心的获取变得繁琐。

由于经济发展与上层建筑的不相符合，导致市场的混乱：其一，交易结算的时间较长，相对于传统基本都依赖于银行处理金融业务，在第三方支付平台不断涌现的现代经济中，显而易见的是银行的功能受到限制，银行的扩展无法解决目前的信用体制问题。其二，诚信体系和信任机制问题，金融信用信息需要有严格的交易记录来累积信用，没有交易记录难以实现融资和贷款。传统征信制度本身即存在体制不严谨的局限性，将其放于现代发展中局限性放大的同时又限制了信用信息的传播。其三，安全性欠佳，由于传统金融认为的参与度高，所以发生的错漏机率大。其四，中介服务成本高，传统金融交易系统重要来源是依靠收取交易手续费或者贷款利息；在跨境交易时要支付汇率改变的资金。个人、企业获取信用信息的途径变得困难，传播信息的真实度受到质疑。

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