商业银行业务与经营考研(商业银行金融学)

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金融硕士考研基础知识：商业银行

商业银行资产业务是指商业银行系统利用负债业务形成的资金开展的业务。内容包括：现金资产业务、贷款、贴现、证券投资等。

1、现金资产业务

现金资产业务是指商业银行库存现金、存放中央银行准备金、存放同业现金和托收现金。商业银行的现金资产具有流动性强、安全性高、交易成本低的特点。它是维持商业银行支付能力的第一道防线。也称为一级准备。其具体职能如下： （一）现金资产是商业银行为维持流动性而必须持有的资产。它们是银行信誉的基本保证。如果银行的现金资产不足以应对客户的现金提取需求，就会增加银行的流动性风险，引发挤兑，甚至导致银行破产，削弱商业银行的信用功能。 （二）适度的流动性是银行经营成败的关键，也是银行盈利与安全的平衡杠杆。现金资产是无利可图或微利的资产。现金资产在全部资产中所占的比例越高，银行资产的盈利能力就越低。现金资产管理的目的是在保证银行流动性需求的同时，尽可能降低现金资产占总资产的比例，使现金资产达到最优规模。

2、贷款业务

贷款是按照一定利率、在规定期限借出货币资金的信贷活动。它是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中占比最大。

根据保障程度（风险程度），贷款可分为信用贷款、保证贷款和抵押贷款。信用贷款是指银行仅向客户发放的不提供抵押品的贷款。担保贷款是银行根据客户担保人的双重信誉发放的贷款。抵押贷款要求客户提供一定价值的商品或证券作为贷款的抵押品。这种标准划分有利于银行加强贷款安全或管理。银行选择贷款方式时，应确定贷款对象和贷款风险程度。

按期限，贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 1年期为短期贷款； 1-6年为中期贷款； 7-10年为长期贷款。

根据对象和用途，贷款可分为产业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。一方面，这种方式有利于根据还款能力安排贷款顺序一方面有利于考察银行信贷资金的流向和国民经济各部门之间的分配情况，从而有利于分析银行信贷结构和国民经济形势。

贷款根据其性质或职业形态可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。正常：借款人能够履行合同，没有充分理由怀疑无法按时足额偿还贷款本息。担忧：虽然借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在可能对还款产生不利影响的因素。次级：借款人还款能力存在明显问题，仅依靠正常经营收入无法足额偿还贷款本息。即使执行担保，也可能会发生一定的损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也必将造成较大损失。损失：采取一切可能的措施或一切必要的法律程序后，本金和利息仍然无法收回，或只能收回极小部分。

3. 折扣

贴现是商业银行根据客户要求，以一定利率购买未到期票据，从而向客户提供资金的行为。贴现是银行的一项资产业务。汇票的付款人对银行负有债务。银行实际上与付款人存在间接贷款关系。

票据贴现和贷款发放都是银行的资产业务，都是为客户提供融资服务，但两者之间有很多区别。 (1)资金流动性不同。由于票据具有流通性，票据持有人可以到银行或贴现公司将票据贴现以换取资金。一般来说，贴现银行只能在票据到期时向付款人要求付款，但如果银行急需资金，则可以向央行再贴现票据。但贷款有期限，到期前无法收回。 (2)计息时间不同。贴现业务取得的利息是在业务发生时从票据面值中扣除的，属于预扣利息。贷款事后收取利息，期满时可随本金一起收回，也可按合同约定定期收取利息。 (3)利率不同。票据贴现的利率低于贷款利率，因为票据贴现的目的是为了获得流动资金，而不是没有资金。如果贴现率过高，票据持有人获得融资的负担过重，成本过高，贴现业务无法开展。 （四）资金使用范围不同。持票人贴现票据后，拥有充分的资金使用权。他可以根据自己的需要使用资金，不受贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时必须接受贷款银行的审核、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地收回贷款。 （五）债务、债权当事人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人，而是出票人，即收款人。只有当付款被拒绝时，他才可以向折扣商或背书商索要钱款。贷款的债务人是申请贷款的人，银行与借款人有直接的债务关系。有时银行也会要求借款人找担保人来保证还款，但还是比贴现业务的相关人简单很多。 （六）资金规模和期限不同。票据贴现金额一般不大，且每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。帐单期限较短，一般为2-4个月。然而，贷款的形式多种多样，期限不同，而且规模普遍较大。贷款到期后，经银行同意，借款人可以继续借款。票据贴现使得部分闲置资金所有者可以相互利用、互利共赢。因此，贴现在货币市场活动中发挥着核心作用。与其他市场相比，票据贴现市场具有许多独特的优势。对于银行来说，贴现银行可以获得以下好处：更多的利息收入；更快的资金回收；对于贴现公司来说，可以通过贴现获得短期融资。

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