金融业分业经营名词解释(金融业分业经营的利弊)

什么是独立经营业务？

分业经营是指对金融机构的业务范围进行一定程度的“单独”控制。根据分离控制的程度，分离操作分为三个级别：

第一级分业经营是指金融业与非金融业的分离。金融机构不得经营非金融业务，也不得持有非金融机构股份。

第二个层次的分业经营是金融业银行、证券、保险三个子行业的分业。商业银行、证券公司、保险公司只能经营各自的银行、证券、保险业务。某一子行业的金融服务机构不得从事其他两个子行业的业务。

第三级细分是指银行、证券、保险各子行业内相关业务的进一步分离。例如，银行业内部，经营长期和短期银行存贷款业务的金融机构分离、经营政策性业务和商业业务的金融机构分离；证券行业内，经营证券承销业务、证券交易业务、证券经纪业务和证券做市商业务的金融机构分离；保险行业内，经营财产保险业务的金融机构分离、人身保险业务与再保险业务的金融机构分离等。

一般来说，分业经营是指银行业、证券业和保险业之间的第二级分离，有时也特指银行业和证券业之间的分离。实行分业经营的金融体系称为分散银行或专业银行。

分业经营的典型代表有美国、日本和英国。

分立经营的形成和结束

单独经营的形成

对金融机构业务范围的监管始于美国。早在1864年，美国就根据《国民银行法》设立了货币监理署（OCC），对联邦注册的国民银行进行监管，并限制国民银行经营证券、保险等非银行业务。但是，《国民银行法》 对国家注册银行没有约束力。许多国民银行可以通过国家注册的子公司经营受限制的业务，因此实际上货币监理署对国民银行业务的限制非常宽松。

1927 年的《麦克法登法案》进一步放松了对国民银行业务的管制，将国民银行和州立银行置于平等的竞争环境中，允许国民银行从事几乎所有类型的证券业务。到20年代末，美国商业银行和投资银行几乎一体化，商业银行在证券市场中发挥着越来越重要的作用。

1929年至1933年的大萧条导致1933年推出《格拉斯—斯蒂格尔法》，将商业银行和投资银行分开，建立了分业经营的基本格局。

1956年的《银行控股公司法》和1970年的《银行控股公司法修正案》增加了银行和保险业务分离的规定，进一步完善了美国的金融分离业务结构。美国的金融部门管理体制也对其他许多国家金融体系的形成产生了巨大的影响。

日本于1948年效仿美国的银行与证券分离制度，韩国等国后来也实行了类似的分离经营。 1995年我国开始实行分业改革时，美国的分业制度也被借鉴。

结束单独行动

1933年至1963年期间，美国的商业银行和投资银行能够遵守《证券交易法》的分离规定。然而，从1963年开始，商业银行和投资银行都开始尝试突破极限，而且大多数时候，他们的努力都得到了司法判决的支持。

1987年，美国联邦储备委员会批准花旗集团、摩根大通等银行控股公司以“第20条附属公司”的形式经营商业票据和其他证券的承销和交易业务，但这些业务的收入不得超过附属公司总收入的5%。后来，可操作的证券种类扩大到所有公司债券和股票，回报率提高到25%。美国货币监理署、联邦存款保险公司和各州银行监管机构纷纷“放宽”商业银行，允许各自监管的机构从事证券或保险业务。

事实上，在1999年《格拉斯—斯蒂格尔法》通过之前，美国的分业经营体制已经解体，联合经营已成为普遍现象。美国的大型商业银行已成为典型的美国全能银行。《GLB法》只是对已经发生的联合行动的审查行动得到法律认可。在主要发达国家中，美国是最后一个通过立法正式废除分业经营制度的国家。此前，效仿美国实施分业经营的日本、韩国等国家均已通过立法取消分业经营管制。因此，GLB法的通过可以被视为主要国家分业经营制度的终结。

分开经营的优点和缺点

分开操作的优点是：

1、有利于培养两个业务的专业技能和专业管理水平。一般证券业务必须根据客户的不同要求不断提高专业技能和服务，而商业银行业务则更注重与客户保持长期稳定的关系。

2、分业经营为两项业务的发展创造了稳定、封闭的环境，避免了联合经营可能出现的竞争摩擦和综合性银行集团内部的竞争和内部协调困难。

3.分业经营有利于保障商业银行自身及客户的安全，防止商业银行将过多资金用于高风险活动。

4、分业经营有利于抑制金融危机的发生，为本国和世界经济稳定发展创造条件。

单独操作也有缺点：

1、以法律形式将两项业务分开的经营体制，使两项业务难以进行必要的商业竞争，具有明显的竞争抑制作用。

2、分业经营使得商业银行与证券公司缺乏优势互补，使得证券业难以利用商业银行的资本和网络优势，商业银行无法依靠证券公司的业务来推动证券业的发展他们原来的业务。

3、分业经营也不利于银行间公平的国际竞争。尤其是面对规模较大、业务齐全的欧洲全能银行，单一商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

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