存款担保是什么意思(银行存款担保)

金融学近年来一直是热门专业前五名之一。考研的竞争非常激烈，尤其是想要进入知名大学，更是难上加难。同样，金融学硕士近年来一直是“抢手货”，不少考研考生依然踊跃报考。因此，每个阶段的考试准备都需要我们做好充分的准备。下面为您介绍一下2018年金融硕士考研备考知识点：存款担保制度。

1、存款保险制度的建立和运行：

1. 建立：

1934年，《格拉斯—斯蒂格尔法案》，FDIC向承保银行收取保险费，为每个账户提供一定限额的保险。超过下限的部分视情况而定。

德国1966 年、加拿大1967 年、法国1980 年、英国1982 年、瑞士1984 年、意大利1987 年。

2. 运行：

1）日常检查：存款保险公司选派专门检查员对各投保银行不定期进行检查。 2) 处理问题银行： A. 宣告银行破产：《清算法》。

B、购买承担方式：动员一家好的银行与其合并，承担全部债务。 FDIC通常会为合并提供补贴贷款，或者购买一些濒临破产的银行的不良贷款。

C. 直接援助法：临时国有化。 （购买贷款或提供贷款注资） 三、功能及问题

1) 效果：减少银行倒闭

2）问题：道德风险，存款人没有动力去监管，政府机构的监管也可能失灵，导致银行过度冒险。

2、20世纪80年代美国储贷协会危机与存款保险制度改革：

一、储贷协会危机的成因：道德风险问题的加剧

1）利率上升——银行资本充足率大幅下降——道德风险更加严重。

2）竞争加剧：银行传统业务收入下降，存款来源减少（被新金融形势吸收），优质贷款客户减少（优质企业直接发行票据、股票、直接金融） 3）保险限额上升经纪存款：监管银行的激励措施进一步减弱。 4）金融管制宽松：金融自由化将增强银行的风险承担机制。

5）监管纵容：FDIC纵容、纵容濒危银行逃避赔付，导致一些稳健的银行业加入了冒险大军。

1989年，美国通过了《金融机构改革、恢复与加强法》号法案，开始彻底清理储蓄贷款协会。基本模式：设立重组托管公司，接管破产金融机构。这种模式比较成功，成为世界各国处理银行不良资产的典范。然而，据估计，未来40年美国纳税人将不得不支付约5000亿美元的补救费用。

2、存款保险制度改革：

1991年《联邦存款保险公司改革法》的基本内容： 1）缩小存款保险范围：只有资本充足的银行经纪存款和养老保险账户才能享受存款保险。

2）限制“太大而不能倒”：“太大而不能倒”原则只有在超过2/3的财政部长和董事会同意的情况下才适用。

3）要求FDIC遇到问题立即采取行动：如果资本充足率低于2%，将宣布破产。 4) 建立基于风险的保险费率。

5）要求FDIC进行更严格的日常检查。

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