消费预付费的法律法规(预付消费陷阱)

期待各方能切实行动，遏制住类似市场乱象，让百姓安心消费，同时引导商家规范经营，促进市场经济的成熟发展。

据《北京青年报》11月20日报道，日前，中国人民银行营业管理部、北京市商务委、市教委、市公安局、市工商行政管理局等9部门联合制定了《北京市联合整治预付卡违规经营专项行动工作方案》，将重点整治培训机构发行、经营单用途预付卡及履约情况，要求加强预付监管，消除监管盲区，打击圈钱跑路、侵害消费权益现象，解决预付卡消费纠纷。

花钱办理并充值会员卡，要么钱没花完商家却跑了，要么被限制消费……近年来，美容美发、洗车、健身、家政等领域中，各种预付消费的储值会员卡乱象可谓五花八门。

出现“槽点”最多的是由商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。其中，事前诱惑办卡而事后翻脸不认人、虚假宣传、改变经营场所、降低服务标准、拒绝退卡、霸王条款、“最终解释权归商家所有”等，已非一时一地的个例，预付卡成了不少消费者的“糟心卡”。甚至有一些商家涉嫌变相融资、非法集资，以及出现卷款上亿元跑路的现象。

当前，预付卡消费领域的投诉呈现急剧增长的状态。2016年，上海市单用途预付卡协会受理消费者投诉2400多件，其中，关店不能兑付和服务承诺打折问题排在投诉量的前两位，占总投诉量的9成。广东省有数据表明，数年来，预付卡领域投诉量激增一倍多。

总体看，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费、增强用户粘性等方面发挥了一定积极作用，但是商业预付卡市场存在野蛮生长、监管难度大、违反财务纪律、系统性风险防范机制缺乏、消费者合法权益难以得到有效维护等问题。

上述乱象已是老生常谈，相关的规范办法也早已出台，但现实中预付卡仍如脱缰野马，在一些领域有愈演愈烈之势。这主要是由于预付卡管理的手段和依据不完善，相关行政规章不具有强约束力。具体而言，一者，对发卡主体的限制规范不完善，根据商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中的行业适用范围看，纳入管理的仅有三大类共41种行业，而诸如健身、理疗会所等却不在其中，这就意味着一旦发生纠纷，消费者将面临维权难的境地。

二者，备案、资金存管等制度落实不足，上述办法规定发卡主体应当到主管部门备案并实行资金存管制度，但现实执行情况却不甚理想。有报道说，上海全市发卡主体约十万家，而备案的企业不足400家，没有备案，后续的资金存管更是纸上谈兵。

三者，监管乏力、风险防范不足，发卡企业多如牛毛，监管力量难以及时有效发现发卡不规范等情况。此外，相关管理办法对商业预付卡的余额限额作了明确规定，而实际操作中，发卡企业动辄诱导、哄骗或捆绑销售的会员卡，充值后的额度往往远超此限额。

治理预付卡乱象，需要在约束力上下功夫，制定和完善法律，加大违法成本。眼下，一些规定章程和协议中对单用途卡购买、充值、使用、退卡、挂失、转让的方式作了要求，但规章制度不足以解决现实矛盾。一方面，相关预防、监管和处罚机制的建立健全刻不容缓，亟需修改完善发卡主体的管理范围，落实备案及资金存管制度；另一方面，要给预付卡领域套上法律的缰绳，将其管理引入有法可依、违法必究的轨道。未来还应及时建立单用途商业预付卡红黑名单制度，与社会信用体系建设相结合，加强与其他部门的联合惩戒，增强对发卡企业的约束力。

强有力的法律依据和执行力，是社会乱象的“枷锁”，同时也是百姓利益的“保护伞”。“抓重点、补短板、强弱项”，考验着管理者的管理能力和管理意识。期待各方能切实行动，遏制住类似市场乱象，让百姓安心消费，同时引导商家规范经营，促进市场经济的成熟发展。 （吴迪）

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