2013年公务员考试申论热点阅读（三十一）

房贷政策应体现差异化
　　“国五条”细则出台后，市场在等待相关部门和地方政府的具体贯彻实施办法。主要聚焦在三个方面：一是限购范围如何扩大？二是房地产税收政策如何落地？出售自有住房20%的个人所得税具体如何征收？房产税试点范围如何扩大？三是房贷政策与“国五条”细则如何对接，特别是第二套房住房首付比例和利率如何提高？哪些地区提高？

　　就落实“国五条”细则的信贷政策要求而言，尚福林主席明确表示“相应的调控信贷政策将出台”。那么，按照“国五条”细则总体要求，应该出台一个怎样的“调控信贷政策”呢？笔者认为：

　　首先，应该坚持“有保有压”，充分体现“差异化”要求。这包括两个方面：一是在贷款对象上应该“有保有压”体现差异化。“国五条”细则要求“银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率政策，严格执行第二套（及以上）住房信贷政策。”差异化主要表现在首套房和第二套以上住房的区别对待上。要保首套房，对首套房实施优惠的信贷政策，比如：首付款比例3成，贷款利率8.5折，过去执行的不够好，是否优惠由银行自己说了算，貌似没有强制性，时松时紧。这次一定要按照“国五条”细则要求切实落实好。

　　二是在地区上要体现出房贷政策的差异化。对一线城市和房价上涨较快的二三城市要实行较为严格的住房信贷政策，对其他城市可以适度放宽个人住房贷款门槛。保首套房，对首套房实行优惠的信贷政策，同时严格第二套以上住房贷款政策，适度收紧第二套以上住房贷款政策，才能准确严格实施差别化住房信贷政策。无论是相关部门的税收实施办法，还是住房信贷政策具体落实细则，都应该有紧迫性，越早越快出台越好，越拖越慢出台无论是对住房市场还是对信贷安全都没有好处。

　　其次，应该尽快探索建立住房信贷政策的长效机制。应将首套房定位为准政策性住房信贷业务。当然，这里面有一个银行利益的问题。银行是金融企业，信贷业务是追求效益性的。让银行赔本支持首套房需求，对银行来说不公平。银行根据其内部资金宽松程度、额度充裕程度和回报高低发放贷款无可厚非。但在目前存贷款利差较大情况下，首套房贷既是执行八五折优惠利率，赚头仍然不少。如果将来利差缩小后，八五折利率银行不赚钱或者赔钱时，政府应该对银行在税收以及补贴上给以补偿。

　　笔者的一个设想是，应该成立一个准政策性金融机构专司保本微利的首套房贷业务。政府在一方面大力发展保障性住房的同时，应该着手筹建这样一个支持首套房刚需的金融公司。通过筹集社会低成本资金包括公积金结余资金，用来发放支持首套房贷款业务。公司化运作，以保本微利为经营目标，利率低于银行贷款利率，与公积金利率差不多。形成一个稳定支持首套房贷款需求的准政策性金融机构，彻底解决首套房刚需优惠政策飘忽不定的问题。这样的话，保障型住房和准政策性首套房优惠的覆盖面将会迅速扩大，使得我国住房矛盾得到实实在在的缓解。
立法扣工资做慈善行得通吗

　　日前，全国人大代表、中华慈善总会荣誉副会长周森在接受采访时表示，慈善立法势在必行。他提出，“每个人的工资，必须要有一笔钱进行慈善公益，就像现在纳税一样。”（3月5日《广州日报》）

　　慈善，是道德层面的；而纳税是法律层面的。一个人做慈善，应该是自愿的，而不是被强制的；而纳不纳税，就由不得他自己了，正如西谚所说“死亡和税收是人生难以避免的两件事情”。

　　立法扣工资做慈善，将道德层面的“软约束”上升到法律层面的“硬约束”，将本应该是“自愿”的行为变成“强制”的措施，显然是不妥的。这样会使慈善异化变味，甚至为此背上“抢钱”的恶名。

　　虽然慈善和税收都具有“公益性”，但二者在调节社会关系上的地位和作用是有很大区别的。税收取之于民用之于民，在为国家机器的正常运转提供强有力保障的同时，还将通过再分配的方式，大量用于社会公共服务和民生改善的投入，包括扶持欠发达地区的经济社会发展，以缩小地区、城乡、贫富差距。而慈善则只能作为一种社会“补充”，救济特困群体。可见，慈善不能与纳税相提并论，倘若立法扣工资强制人们做慈善，岂不是在税上加捐，存在重复征税之嫌吗？

　　笔者认为，为慈善立法不是要将做慈善由自愿行为上升到必须要履行的义务，而是要建立善款善物的管理规范和监督机制，严防善款善物被滥用甚至挥霍浪费，明确滥用、挥霍善款善物的法律责任，提高其使用效率，把善款善物用到最需要的地方和人群中去。

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